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帮“善于理财”的人理财

——8万元私?#39029;?#36151;款方略

个案背景:

刘先生在?#36710;?#20301;任财务主管,月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作,月收入4000元。女儿今年10岁,正在读小学四年级。

刘先生上大学时学的是财会专业,参加工作后又一直与“钱”打交道,所以用他的话说,自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年,刘先生将所学的成本会计、管理会?#39057;?#32463;济学原理引入家庭理财,仔细匡算,精心打理,使家庭财产总值不断增大。截至今年,其主要家庭资产除一套商品房(尚欠银行贷款10万元)外,另?#23567;?#29616;金”类资产30万元,包括10万元定期储蓄,5万元五年期凭证式国债;为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资,实?#33267;私细?#30340;投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房,还买了一辆富康车,小日子过得非常红火,所以,在家人面前他常?#22312;?#20026;“善于理财的成功者”。

对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”,但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财?#34892;?#20154;气很旺,便劝先生找银行专业理财师,帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷,或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始,刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”,可以说天衣无缝,不必再去找银?#23567;?#20294;经不住太太屡次唠叨,最后在太太陪同下只好去了趟理财?#34892;摹?#38134;行理财师根据刘先生的理财组合,较为客观地进行了分析和点评,并提出了理财建议。刘先生?#25945;?#36234;觉得理财师说得很在理,竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。

理财师点评:

从总体上看,刘先生既?#23567;?#33457;明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又?#23454;?#36827;行了储蓄和国债投资,并涉入高风险高收益的民间集资,考虑了收益性和稳?#20180;?#30340;投资目标,应当说刘先生是一个?#38750;?#31185;学理财的精明投?#25910;摺?#20294;?#23548;?#19978;,刘先生在一些?#26041;?#19978;还存在主观臆断和盲目理财的行为,对收益和风险没有很好地把握。?#38750;?#31283;妥,不该参加风险性很大的民间集资,最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈;?#38750;?#25910;益,不该将总资产的三分之一投入银行储蓄,几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说,自认为也好,别人以为也好,刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构,以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。

理财师建议:

1.增收节支,算好细账

刘先生一家虽然收入挺高,但车、房、日常消费等开支也不低,并且随着孩子年龄的增长,其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目,所以努力增加家庭收入显得?#20219;?#37325;要。刘先生可以利用自己的特长,为企业做财务顾问、报税师、兼职会?#39057;?#24037;作;做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势,采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式,最大限度地增加家庭收入。同时,还要精打细算,减少不必要的支出。单拿住?#30475;?#27454;来说,刘先生有10万元银行存款(定期一年),还办有10万元住?#30475;?#27454;,目前一年定期存款利?#24335;?#20026;1.98%,而一般住?#30475;?#27454;的年利率却高达5.04%,二者相差3.456个百分点,也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以,刘先生可以考虑将10万元银行存款支取,用于归还银行贷款。

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